中国日报网1月9日电 据英国《经济学人》报道,德国的第三大零售银行没有分支机构,利润奇高。这就是是荷兰最大银行——荷兰国际集团(ING)下属的网上银行荷兰国际直销银行(ING DIBA),拥有为800多万客户,管理着近1330亿欧元(1540亿美元)的存款。在碎片化的市场里,大多数德国人将储蓄存放在约占市场份额6%的本地小银行。荷兰国际直销银行(ING DIBA)没有分支机构,能不断降低成本,克制对活期账户收费的想法,并为储户提供比竞争对手更多的收益,尽管最近收益减少了;它在一个自己不出名的国家里赢得了优质服务的好名声。在其他国家因连年超低利率而苦苦挣扎之时,荷兰国际直销银行(ING DIBA)却茁壮成长,股票回报率超过20%。
荷兰国际集团(ING)在整体上运行良好。11月2日发布的第三季度财报显示有14亿欧元的净利,略高于去年同期。该集团的股本回报率为11%,提升了近两个百分点,十分可观。自2014年起,“主要”客户的数量(有活跃的经常账户和其他产品的客户)攀升了25%,达到1050万人。到2020年,ING的目标是增加到1400万。由于他们想获得更进一步的服务,又因为频繁的交易能产生大量数据,所以“主要”客户的价值尤其重要。
银行业一直在谈论数字战略问题。在ING的讨论比大多数的更有说服力。去年,首席执行官拉尔夫哈默斯(Ralph Hamers)宣布了一项计划,将花费8亿欧元把整个银行整合到一个数字平台,且在2021年前每年节省9亿欧元。它将关闭600个在比利时的分支机构,裁掉7000个工作岗位。
负责数字转型的罗埃尔·洛沃夫(Roel Louwhoff)解释称,ING的目标是建立流程和产品的“零件”,并能在整个集团内使用,进而节约成本,更好地服务客户。例如招新客户的方式以及安全流程。该银行借鉴其他行业,例如研究汽车制造商在多个车型中使用公共部件的方式。在ING的阿姆斯特丹总部里,蜂窝是一个“Obeya”式房间(即日语的“大房间”:丰田是这个观念的先驱者)。在个地方,人们协调、更新计划。(不对来访的记者开放。)
一个成果会是标准银行模型,即遵循的欧洲在线银行(除德国)流程标准化。这在西班牙和葡萄牙都已实现。在马德里有一个180多人的团队正在开发标准银行模型。ING明年将在捷克共和国使用这个模型,然后应用于奥地利、法国和意大利等国。
多年来,ING一直在国外展开数字业务,这种经验是有益的:它在1998年收购了荷兰国际直销银行(ING DIBA)49%的股份,自2003起拥有所有股份。然而,在最初的时候,ING无所事事。首席财务官库斯·提莫曼斯(Koos Timmermans)称,在金融危机爆发之前,ING分别管理资产负债表、国外网上银行运行以及常规业务操作。网上银行吸引了大量的存款,但没有资产;他们购买了大量债券,其中许多是美国抵押贷款所支持的。国内银行有充足的贷款,但依靠批发融资。
当金融危机来临时,这种双重曝光的资本市场是灾难性的。荷兰政府2008年向ING提供了高达100亿欧元的紧急援助,后来接管了在美国的抵押贷款证券(并最终获利)。作为接受国家援助的条件,欧洲委员会要求ING出售其保险业务及其在美国的网上银行业务。其他包括英国和加拿大的网上银行的业务也下线了。ING在2014年底偿还援助资金。从明年会重新开始分红。
荷兰式的网上银行
尽管如此,提莫曼斯称,无分支机构的金融业务是“明智之举”。他还表示,ING吸取了教训。现在,所有资产负债表都“更为同步”。在国外的网上银行,储蓄仍然大于贷款(主要是抵押贷款)。想要借钱给那些更愿意存钱的人可能不会那么简单。不过,今天的ING对债券持谨慎态度。提莫曼斯称,除了流动性需求,“我们从未收集储蓄并将其投资于债券市场,也永远不会。”。相反,ING在内部略有亏损,比如,把产生于美国的50亿美元贷款资产放到德国的资产负债表上。
差距的确存在。ING希望能在未来四年将手续费和佣金收入从15%提高到20%,减少对利息收入的依赖。花旗集团的史蒂夫·尼迪亚科夫(Stefan Nedialkov)指出,去年,欧洲银行该类平均收入占24%——但同时ING也正在赶超。2017前九个月,ING该类费用同比增长了12%。
网上银行正推出比活期存款、储蓄账户和抵押贷款更为复杂的产品。ING很乐意能找到盟友。九月,在德国,ING和一家机器人顾问公司英国智能投顾(Scalable Capital)达成合作。去年,与其持股的美国金融科技公司卡贝其(Kabbage)合作——该公司以向西班牙中小型企业(SMEs)提供几分钟内的在线贷款发家。最近,它在法国和意大利也开始发售贷款。十月,该银行推出价值3亿欧元融资基金,用于投资金融科技(fintechs)。
这种转变对无分支银行业务来说一种考验。提莫曼斯说:“目前尚不确定,我们能否像基本的零售银行业务那样,在中小企业界获得同样的成功。”虽然他认为年轻创业者十分渴望能成功。ING尚未“解决难题”,即避免坏账。但他还表示,只为中小企业开设分支机构是毫无意义的。随着越来越多的人访问银行,在线模型必须继续进步。走多远,走多快?ING将是最先发现解决方法的银行之一。(编译:张楚燕、张嘉扬)
责编：关皓
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